Инвестиции в МФО: отзывы, плюсы и минусы, рейтинг организаций

Современный финансовый мир ориентируется на увеличение «скоростей» в расчетах, займах, организационных комбинациях, и получении информации о возможных прибылях. Как следствие, на рынок вышли новые контрагенты и участники, помогающие получить  прибыль из тех или иных источников (банки и инвестфонды), а также предлагающие рискованные предприятия по получению сверхприбылей в короткие сроки. Организации, изначально получившие наименование МФО (микрофинансовые организации), а с 2016 года переименованные в МКК или МФК (микрокредитные или микрофинансовые компании, соответственно), помогают не только населению получать своевременную финансовую помощь, но и вкладчикам стать богаче, оценив все риски высокодоходного предприятия. Итак, инвестиции в МФО – каких неприятностей следует опасаться, и каких прибылей можно ожидать?

Особенности вложения в МФО

Тем, кто не является новичком на финансовом и инвестиционном рынке, давно известно, что вклады в банки – это не выгодное мероприятие, хотя телевизионная реклама напропалую убеждает в этом простых обывателей. На каком основании зиждется это утверждение?

Банки всегда предлагают такие проценты по вкладам, которые едва превышают ожидаемый уровень обесценивания государственной валюты (инфляции).

В итоге, положив деньги в банк, гражданин останется с суммой, эквивалентной по стоимости своему вкладу через год, либо вовсе потеряет на этом вложении. Поэтому зарабатывают настоящие инвесторы несколько иными путями:

1. Вкладывая деньги в мировые инвестиционные фонды (безрисковые индексы);
2. Играя с акциями на мировых биржах ценных бумаг (средняя степень риска, в зависимости от выбора акций и компетентности нанятых брокеров);
3. Инвестируя в микрофинансовые организации под большой процент (высокая степень рискованности вкладов).

Вложить деньги в МФО – это перспективное направление нынешнего инвестиционного бизнеса. Несомненно, для особо рисковых предприятий существуют особенные условия и рабочие нюансы.

Риски

Высокодоходные вложения всегда подвергаются большим рискам. Возврат вложенных  денег не обеспечивает государственная страховая программа вкладов, как это происходит при работе с лицензированными банками. Конечно, даже МФО должно пройти регистрацию, и быть внесенным в реестр на государственном уровне, но это делается не для сохранности денег вкладчиков, а для отслеживания в налоговой службе. Чуть позже мы назовем несколько позиций, которые следует проверить, прежде чем инвестировать свои финансы МКК. Но на данном этапе отметим:

Риск потерять вложенные суммы фактически равен уровню доходности этого предприятия. Кредитование населения происходит под большой процент (ростовщичество), но поскольку возврат суммы не обеспечен имущественным или иным залогом, потерять «одолженные» деньги довольно легко и просто.

Именно это и следует учитывать инвестору, равно как и быть уверенным в состоянии своего здорового отношения к потерям на финансовой «ниве».

Преимущества и недостатки

Понять все «плюсы» и «минусы» поможет сравнение с банковской системой. Каждый инвестор должен самостоятельно оценить инвестирование в микрозаймы, и решить, подходит ли ему система выдачи быстрых высокопроцентных кредитов.

Один большой «плюс» — высочайшая доходность. В среднем микрозаймы выдаются населению под 650-720 % годовых (поскольку эти микрозаймы краткосрочны, суммы и проценты не звучат так устрашающе). Для инвесторов выставлены следующие цифры – от 15 до 65% (то есть МФО готово поделиться заработком с назначенного процента, когда даст в долг вложенные инвестором деньги).

«Минусы» предприятия:

1. От 13% уходит на налог (НДФЛ) государству, но обычно платит его сама МКК, и к инвесторам это не имеет отношения;
2. Сделанные инвестором вложения не страхуются, либо страхуются в частных (а не государственных, как у банков) компаниях. За такую страховку микрокредитная организация может взимать или не взимать плату по своему усмотрению, и ссылаясь на собственный внутренний устав компании;
3. Вложить деньги в МКК можно и юридическим и физическим лицам. Но по распоряжению правительства, в 2017 году вклады от физических лиц принимались только в виде сумм, превышающих 1,5 млн. рублей. Выход как всегда оказался в ведении юридических организаций. При оформлении ИП, физическое лицо становилось юридическим, и могло вкладывать в МФО любые суммы, а также платить меньшую сумму налога (всего 6% от прибыли). Как известно вклад в банк можно делать абсолютно свободно, и это не облагается никаким налогом;
4. При вложении любых сумм, и при желании досрочно забрать их из оборота МФО, это реально сделать быстро, и не подвергаясь штрафным санкциям, как в случае с банками. Возвращается и полная сумма вклада и проценты, за тот срок, который эта сумма использовалась. В банке, обычно, штрафуют именно на проценты по вкладу, при досрочном изъятии;
5. Невозможно предсказать, как долго сможет функционировать каждое конкретное МФО, а в случае прекращения его деятельности есть риск не получить назад свои вклады и проценты по вложениям. Подобная ситуация и с банками, но отследить состояние каждого банка можно по специальным изданиям, или при консультации с компетентными специалистами из финансовой сферы. МФО в основе своей имеет более «стихийную» организацию, за счет чего и становится высокорисковым предприятием для инвестора.

Как видим, инвестору есть над чем поразмыслить, и уж однозначно не стоит вкладывать в такие организации «последние» финансовые накопления.

Как происходит инвестиция в МФО и выплата дивидендов?

Есть несколько вполне конкретных шагов, для тех, кто решит инвестировать в МФО. Для начала стоит выбрать ту МКК, которая удовлетворит инвестора по следующим параметрам:

• Наличием крупного уставного капитала;
• Не менее, чем двух-трехлетним нахождением на финансовом рынке РФ;
• Регистрацией в госреестре МФО и СРО «Мир»;
• Положительными отзывами других инвесторов.

Стоит знать, что МФО не должно отчитываться в своих цифрах уставных капиталов или давать другую информацию, благодаря которой и делает свой выбор будущий инвестор. Но все же многие МКК могут озвучить цифры, но навряд ли озвучат, что за 2016 год процент невозврата по выданным займам составил почти 30% от суммы выданных средств (это тот высокий процент риска). Любая из таких организаций первая попадет под удар при малейших колебаниях финансовой стабильности населения в отрицательную сторону.

Далее следует выбрать одну из финансовых программ по вкладам, которую предлагает каждая микрофинансовая контора. Отличаются такие программы:

• По срокам вкладов;
• По процентным ставкам;
• По другим параметрам.

Инвестору нужно выбрать оптимальный вариант.

Инвестиции в микрозаймы можно будет делать только после заключения договора и перевода суммы инвестиций на счет компании по выдаче микрокредитов. С договором лучше ознакомится не спеша, проверить все указанные в нем данные по возможности, а все возникшие вопросы задать юристам или сотрудникам самой МФО. Переводить деньги по указанным в договоре реквизитам лучше не с помощью банкинга, личного онлайн кабинета и расчетного счета, а из любого отделения лицензированного банка.

Выплата дивидендов производится в зафиксированном в договоре порядке:

• Ежемесячно;
• Ежеквартально;
• Ежегодно.

Многие советуют заключать сначала договора с ежемесячной выплатой дивидендов, особенно, если инвестирование в МФО еще не знакомо во всех деталях.

Что выбрать: вклад в банк или инвестирования в микрозаймы?

Как советуют эксперты – не стоит вкладывать «все инвестиционные яйца в одну корзину». Это поможет избежать глобальных потерь. Уже понятно:

• Банк не дает никакой прибыли по вкладам, но хорошо сохраняет деньги и помогает просто избежать инфляционного обесценивания;
• МКК приумножает инвестиции многократно, но абсолютно не застраховано от потерь и невыплат;
• Фонды и биржевые индексы в целом нейтральны и дают среднестатистический прирост по финансам, но слишком чутко реагируют на изменения финансового рынка.

Идеальный совет: использовать все три возможности и определить личный вариант и сумму вложений в каждый из указанных «секторов». Вложить деньги в микрофинансовую организацию – прибыльно, но рискованно.

Как обеспечить безопасность вкладам МФО?

Страхование инвестиций в МФО – это дополнительная услуга от учредителей. Обычно страховые компании в этом случае работают за 2% от прибыли. Но нужно учесть несколько нюансов:

1. Солидные МФО сами предложат застраховать инвестицию;
2. Страховка осуществляется за счет организации, и в редких случаях за счет инвестора (равно как и уплата налога НДФЛ);
3. Необходимо узнать информацию и о самой страховой компании, ведь если учредители в этих двух организациях (МФО и страховой конторы) одни и те же, банкротство также будет объявлено обеими;
4. В договоре на страхование должно быть обозначено, что имеет в виду банкротство именно МФО (а не кредитного отдела организации).

Застраховать высокорисковые инвестиции необходимо. Частные вклады, формирующие уставной капитал в серьезных микрокредитных компаниях, не должны превышать 20% от общего числа инвестиций. Лучше ориентироваться на организации с заявленным средним уровнем доходности среди МКК. Страхует от переживаний и прозрачная политика выбранной для инвестиций компании.

Рейтинг МФО для инвестиций

Учитывая, сколько всяких нюансов следует уточнить перед вложением денег, и какой риск сопровождает такие вложения, постарайтесь и здесь максимально узнать всю ситуацию. Инвестировать в микрофинансовые организации с недолгим стажем – это сознательно увеличить рискованность вложений на несколько пунктов. Для наглядности предложим свой список,  где представлены одни из самых «долгоиграющих» на рынке компаний. Для таких МФО инвестиции желательны, однако они уже заработали себе «имя и авторитет» в этом секторе:

• Быстроденьги – доход от 15 до 18% в рублях, срок инвестиций от 6 до 36 месяцев. Компания признана наименее доходной из подобных организаций, но из-за этого более стабильной;
• Центр займов – от 22 до 30%, договора с инвесторами от 6 до 36 месяцев. В этой компании одна из самых высоких процентных ставок по выплатам;
• Домашние деньги – доход от 15 до 20% в рублях, а инвестиции могут быть приняты на срок от 1 до 24 месяцев. Это самая удобная компания по срокам;
• Money Man – от 17 до 20%, срок от 6 до 24 месяцев.

Перечисленные самые надежные организации предоставляют всю информацию в открытом доступе, на своих сайтах.

Полезные советы потенциальному вкладчику

Будущим инвесторам полезно будет узнать, что Центробанк РФ взял под контроль сегмент микрофинансовых организаций, и обязал их к 2018 году создавать резервные фонды, которые будут на 100% покрывать взятые у инвесторов деньги. Это приятно, поскольку растет надежность и уверенность в том, что свои деньги инвестор уже не потеряет. Специалисты советуют:

1. Вложение денег в МФО лучше осуществлять, после внимательного и подробного ознакомления со всеми продуктами выбранной организации, или нескольких компаний;
2. При наличии свободных средств лучше оформить ИП, и попробовать создать «инвестиционный портфель» из вкладов в МКК;
3. Старайтесь пользоваться страховкой в проверенной компании, ведь выделенные на страховку 2% прибыли могут уберечь от больших разочарований в этом быстром виде бизнеса;
4. Проверьте, если учредителем МФК является банк или холдинг, а также крупная финансовая корпорация, то такая микрокредитная организация вызывает больше доверия;
5. В случае, если выбранная для инвестиций компания отсутствует в госреестре, лучше не связываться с ней, поскольку у нее нет законных прав работать на территории РФ.

Принимайте решение о высоко рисковых инвестициях только после всестороннего изучения вопроса. Не рискуйте всеми имеющимися финансами, даже если прибыль обещает быть «сказочно» привлекательной.