Как отказаться от страховки по кредиту: пошаговая инструкция

Гражданам РФ уже давно известно слово «кредиты». Вызывая разные ассоциации, оно, тем не менее, прочно вошло в нашу жизнь. Весь процесс кредитования сопровождается правовыми и юридическими нюансами, о которых ничего не известно неискушенным потребителям. Именно поэтому темой сегодняшнего обзора стал вопрос, можно ли отказаться от страховки по кредиту. Как выяснилось, необязательный момент банки возвели в ранг обязательного действия, без которого на кредитные средства можно просто не рассчитывать. Насколько правомерен такой подход к страхованию, и как можно защитить себя от дополнительных поборов, узнаем прямо сейчас.

Добровольно принудительная страховка – в чем суть?

Изначально каждая оформленная страховка должна снизить риск кредитодателя. Клиент может умереть, впасть в коматозное состояние и перестать быть работоспособным, из-за чего выданная ему сумма кредита не сможет быть возмещена, равно как и проценты по этой сумме, назначенные банком при заключении договора. Соответственно, страховка снижает риск банка. Но обязательна ли страховка при кредите?

Юридически – нет, о чем говорит указание Банка РФ от 20 февраля 2016 года и вступившее в законную силу к июню того же года. В указании зафиксировано, что в течение правомочного срока, а именно 5 календарных дней после заключения договора о страховании со страховой компанией, гражданин может отказаться от услуги страхования, о чем должен письменно уведомить страховую организацию. Деньги должны ему вернуть в полном объеме. Тем не менее, кардинальных изменений в договорных отношениях банков и клиентов не произошло, и совсем не по причине юридической безграмотности граждан, а из-за лазеек, найденных юристами самих банковских организаций.

Почему банки продолжают навязывание страховых продуктов заемщикам?

Фактически, банки продолжают создавать патовые ситуации при оформлении кредитов:

• Страховка по всем документам проходит как «добровольное» волеизъявление самого кредитуемого (юридический термин);
• Фактически – банк обязывает подписать страховые договоренности, иначе просто не выдает кредитные средства, тем более, что причину отказа оглашать не обязан. О таких «вариантах» развития событий на словах «намекают» сотрудники банков;
• Главная новость – это то, что страховые компании являются либо партнерами банков, в которых граждане запрашивают кредиты, либо структурами, подвергающимися влиянию банковской управленческой верхушки;
• Обязательный страховой взнос – это возможность для банка не только обезопасить себя в случае невыплат, но и заработать партнерский процент от страховой компании, через которую заключаются кредитные договора. Заметим, что все эти финансовые движения и поступления абсолютно законны, просто про них не знают рядовые граждане, решившие взять кредит по тем или иным поводам;
• При кредите с навязанной страховкой иногда «выигрывает» и заемщик. Но только в случае приобретенной (не по своей вине) нетрудоспособности. Тогда страховка поможет существенно снизить сумму долга. Но такие случаи редки, при том, что «добровольно принудительно» страхуют каждый предлагаемый банком продукт, а также и бытовые кредитные займы на технику.

Навязанное страхование – это защита банка, который в любом случае намного сильнее в финансовом плане, чем конкретно взятый заемщик (даже если он миллиардер).

Можно ли отказываться от страхования?

Рассмотрим этот вопрос с позиций потребителя. Все кредиты условно делятся на «целевые» и «нецелевые»:

• Целевой кредит – выдается на определенные нужды, зафиксированные при составлении  договора о займе. Заемщик обязуется не использовать деньги на другие цели, либо оплачивает штрафы, а также должен представить все документы о перемещении средств банку кредитору;
• Нецелевые средства по кредиту – выдаются банком, но их последующее распределение не отслеживается, оставаясь подконтрольным только заемщику. Банк следит только за своевременным погашением задолженности в четко указанные (в договоре) сроки.

Эта информация имеет значение и при составлении страховых договоров. Можно ли отказаться от страховки при кредите?

• При получении нецелевых потребительских кредитов отказаться от страхования можно в течение 14 дней после составления договора (если иные сроки не указаны в самом договоре);
• При запросе и получении целевого кредита – в течение 30 дней.

Однако, есть два маленьких нюанса:

1. Необходимо в течение упомянутых сроков погасить всю сумму кредита и проценты, пересчитанные исходя из времени пользования кредитом. Тогда страховой договор перестает действовать в силу завершения кредитных отношений, ведь страховать уже нечего;
2. Второй вариант – обратиться в страховую фирму с заявлением о расторжении договора страхования. От такой развязки событий себя «страхуют» уже сами страховые компании. В основном, вся сумма страховки взимается сразу, еще на стадии заключения договора (наперед). А по законодательству, возврат уплаченных страховых сумм остается на усмотрение компании (которые она навряд ли поспешит возвращать), что делает расторжение страхового договора чисто номинальной и необязательной акцией даже для клиента (то есть не приносящей ему ощутимых выгод).

Стоит понять: по закону страхование не является обязательным для граждан и может осуществляться по желанию (исключением стали страхования по ипотеке, что также зафиксировано в законе).

Как отказаться от страховки при кредите?

Отказаться от предлагаемого банком страхования юридически разрешено, но фактически это дает банку следующие возможности:

• Отказать в предоставлении кредитных средств, не объясняя причины отказа;
• Предоставить запрашиваемый кредит без страхования, но назначив при этом более высокие проценты по кредиту.

Рассмотрим всю последовательность действий со стороны заемщика, решившего воспользоваться Указанием банка РФ, вошедшим в силу с февраля 2016 года (а фактически с июня, поскольку банкам дали 90 дней, чтобы привести всю документацию и отношения с клиентами в правовую норму, соответственно изданному указанию).

Отменить договор о получении страховых услуг может сам заемщик. Для этого ему нужно:

• Отправить письменное уведомление в страховую компанию, в течение первых пяти календарных дней, следующих за подписанием страхового договора. Нюанс – иногда договор начинает действовать в момент подписания, иногда сроки оговариваются отдельно. Это необходимо учитывать, ведь по закону период отказа («охлаждения») – именно 5 дней с начала действия страховых обязательств. Пакет документов должен соответствовать всем юридическим нормам и содержать:

1. Заявление об отказе, заверенное личной подписью заемщика;
2. Копию заключенного договора (о страховании жизни или других вариантов страхования);
3. Чек об уплате оговоренной суммы;
4. Ксерокопию паспорта заемщика, желающего расторгнуть договор.

• Вручить пакет документов можно и лично, посетив офис страховиков и сдав его под роспись. Если пересылка осуществлялась почтой – весь перечень документов должен быть зарегистрирован и отправлен заказным вариантом, чтобы имелись фиксированные даты, удовлетворяющие условиям Указания банка РФ;
• Рассмотреть заявление страховая компания должна за 10 рабочих дней, в течение которых 100% страховой суммы должны вернуться заемщику. Срок действия страховки прекращается в тот день, когда страховая компания получает ваше уведомление;
• Сумма должна быть возвращена полностью, но обычно компании по страхованию вычитают несколько первых дней (пока вы писали заявление), в течение которых услуги по страхованию номинально предоставлялись.

Обычно сумму возвращают не за 10 положенных дней, а в течение 30 дней, с дня подачи заявления.

Хотите оформить страховку самостоятельно?

Ситуации, в которых появляется необходимость брать кредиты, разнообразны. И в некоторых самим клиентам нужны страховые договоренности. Но в любом случае, необходимо сначала узнать закон (или законы), на основании которых будут заключены договора о предоставлении страховых услуг. Убедитесь, что переплаты посильны на протяжении всего периода погашения кредита, или, что единоразово уплаченная вначале сумма (переведенная на счёт страховой компании) не станет тем камнем, который сделает кредит непосильным бременем, и не превратит его погашение в «Сизифов труд».

• Есть еще лазейки, для того, чтобы заемщики не могли избежать заключения страховых договоров с банком или контролируемой им страховых компаний. Со времени вступления в силу Указания Банка РФ, сами кредиторы (банки) стали создавать общие коллективные страховки для всех своих клиентов. В этом случае, при выдаче кредитных средств, клиента подключают к «общей системе», откуда он не может выйти, просто написав заявление об отказе от страховки по кредиту. Номинально, со страховой компанией сотрудничает сам банк, физическим лицом не являющийся, а значит не попадающий под действие вышепринятого Указания от Банка РФ;
• При отказе клиента оформить страховое обязательство в кредите либо отказывают, либо увеличивают процент по ставке. Но если договор о выдаче займа уже заключен, необходимо внимательно изучить его на предмет изменений прописанных процентов и сумм (а лучше сделать на стадии его подписания), в случае, если будет аннулировано соглашение о страховке со страховой фирмой. Обычно, о такого вида изменениях не должно быть упомянуто, но консультация с юристом все же не помешает.

Как минимизировать потери от «навязанных» страховых обязательств?

1. Несомненно, нужно проконтролировать, чтобы навязанные страховые договора были прямыми, и вас не внесли в общую банковскую систему (см. выше);
2. Затем успеть собрать пакет документов и уведомить страховую компанию в течение 5 календарных дней со дня заключения страхового договора, то есть не пропустит «период охлаждения». Кстати, некоторые компании и банки продляют этот период, и уведомляют об этом своих клиентов (как маркетинговый ход). Такой вариант может быть доступен в течение 14 дней;
3. Отказаться от страховки после получения кредита – это самый реальный вариант на сегодняшний день, если будут соблюдены первые два пункта;
4. Вернуть деньги за страховку можно, и это должна сделать сама страховая компания в полном объеме. Обычно из общей суммы высчитываются оплата за страховые услуги за то количество дней, которые прошли с дня заключения договора и до дня подачи заявления о его расторжении (от 1 до 4 дней).

На сегодняшний день только одна страховая компания из опрошенных («Сбербанк страхование жизни») предоставляет до 14 дней «охлаждения» своим клиентам, в независимости заключен договор напрямую физическим лицом или его включили в систему страховых договоров банка.